Вся аренда Уфы и РБ

Квартирный вопрос для юных семей - тема нескончаемая. Юными у нас в стране обычно признаются семьи, где супругам либо одному супругу менее 35 лет. Для их действуют особые муниципальные программки, а банки все почаще стараются быть с ними лояльнее.

Журнальчик Metrinfo.Ru не так давно говорил об ипотечных способностях юных семей, но банковские программки очень гибки, потому мы решили разузнать, не поменялась ли ситуация и не появилось ли еще каких-нибудь новинок. «Спецпрограммы»: мало, но есть

Многие банки готовы предложить молодежи льготы при оформлении и погашении ипотечного кредита, а некие разрабатывают программки с наименьшей процентной ставкой либо с возможностью отсрочки платежа, когда в семье возникает ребенок. Малый начальный взнос по условиям таких товаров, обычно, ниже, чем по остальным кредитам и может быть оплачен за счет материнского капитала либо субсидий от страны.

Схожая программка действует в банке DeltaCredit. «Она именуется «Ипотека молодым» и сотворена специально для семей, в каких хотя бы один из супругов молодее 35 лет, - ведает Анна Пантелеева, региональный директор DeltaCredit - Ее условия предугадывают льготный период на погашение долга при рождении малыша (количество периодов не ограничено - все находится в зависимости от числа деток) и допускают оплату начального взноса за счет субсидий». Если в семье возникает ребенок, сумма каждомесячных платежей миниатюризируется на целый календарный год - в этот период юные заемщики выплачивают банку только проценты по кредиту.

Еще одну специальную программку для юных семей разработало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), но, рассчитана она пока, лишь на юных ученых - научных работников Русской академии и работает в качестве опыта в Новосибирске. Уникальность нового продукта - в растущем графике платежей: предполагается, что с возрастом заработная плата ученого будет расти, потому поначалу взносы малы, но позже они плавненько растут. «Это позволяет юному ученому на данный момент взять в кредит сумму до 2-ух раз огромную, чем та, на которую он мог бы рассчитывать по стандартным условиям кредитования с учетом собственных текущих доходов.

При всем этом требования к начальному взносу малы - от 10% от цены приобретаемого жилища, а в качестве части начального взноса могут быть учтены средства субсидий федеральной мотивированной программки «Жилище», региональные субсидии и средства материнского (домашнего) капитала. Ну а ставка в пилотном варианте от 10 до 10,5%», - ведает Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям АИЖК.

Возраст юного ученого ограничен 35-ю годами, а для медиков наук - сорока. Но все-же особых программ для юных семей на рынке мало и в главном, по данным Светланы Гордеевой, начальник отдела продаж розничных кредитов ФлексБанка, они нацелены не на Москву и Санкт-Петербург, а на областные центры и регионы Рф.

Проценты и взносы В столицах же банки почаще предоставляют юным семьям некие преференции по своим стандартным программкам.

Как докладывает Ира Кажикина, управляющий ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость», обычно можно получить кредит с наименьшим размером собственных средств - ниже, чем у других категорий заемщиков или ипотеку со сниженной процентной ставкой, также банки понижают ставки при рождении малыша. «Стандартная ипотечная программка просит более 20% собственных средств, но для юный семьи рамки могут быть снижены до 10%», - ведает Максим Ельцов, генеральный директор Первого Ипотечного агентства.

Такие условия предоставляет, к примеру, Сбербанк, РосЕвроБанк и др. Проценты для юных семей более щедро понижает АИЖК. «Ставка для покупки жилища на вторичном рынке начинается от 8,9% годичных, а на первичном - от 7,9%.

И при всем этом действует система дополнительных вычетов, работающая при покупке жилища в новостройках (по программкам «Новостройка» и «Малоэтажное жилье» - от ред.)», - ведает Марина Малайчик (АИЖК). Ставка понижается на 0,25%, если юная семья участвует в подпрограмме «Обеспечение жильем юных семей» федеральной мотивированной программки «Жилище», если имеет сертификат на материнский (домашний) капитал либо жилищный сертификат, при этом льготы суммируются. «А не считая того, сейчас предусмотрен дополнительный вычет для семей с детками: ставка уменьшается на 0,25%, если в семье двое малышей, и даже на 0,5%, если детей трое или больше», - сообщает - Марина Малайчик.

Таким макаром, даже не участвующая в программе «Жилище» молодая семья с двумя детьми, которая, естественно, в силу закона имеет сертификат на материнский капитал, может получить скидку в 0,5%, а если детей трое и поболее, то в 0,75%. Поэтому «каникулы» по-настоящему выгодны, только если ребенок рождается уже после того, как минула половина ипотечного срока.

Но обычно молодые семьи с детьми так долго не тянут, поэтому если рождение малыша привело к серьезным финансовым сложностям, целесообразнее обсудить с банком возможность реструктуризации кредита. Материнский капитал

Если в молодой семье появляется второй или третий ребенок, то в ипотечных целях можно использовать материнский (семейный) капитал, который в этом году составляет 365 698,4 руб. Программа дополняет стандартные продукты банка, и не так давно появилась возможность взять кредит не только лишь на вторичном рынке, да и на первичном.

В любом случае ипотека предоставляется на срок до 30 лет, на новостройки, пока дом еще строится - под 12-12,5% (минимальный первоначальный взнос 20%), на вторичное жилье - под 10,5-14% (минимальный первоначальный взнос 10%). Если в семье растут двое детей, ставка на новостройку может опуститься до 11-11,5%, а на готовое жилье - до 9,5-13%.

Кредитные каникулы Еще одна льгота, которую банки предлагают молодым ипотечникам - это кредитные каникулы, другими словами, период, в течение которого, как объясняет Ирина Кажикина (РЕЛАЙТ-Недвижимость), заемщики обычно выплачивают банку только проценты по кредиту, не погашая основной долг.

Обычно на такие «каникулы» предлагается уйти с появлением на свет нового члена семьи. «И хотя полностью освободиться от выплаты ежемесячных платежей нельзя, обычно, можно уменьшить ежемесячный платеж до максимально приемлемого в этот период времени», - говорит Анна Пантелеева. Например, в банке DeltaCredit подобный льготный период предусмотрен уже упоминавшейся специальной программой для молодых семей «Ипотека молодым».

А АИЖК с начала ноября запустило пилотный проект программы «Лояльная ипотека». «Это дополнительная опция, которая предлагается при оформлении ипотечных кредитов по наиболее популярным программам АИЖК «Стандарт» и «Новостройка» и дает возможность оперативного снижения ежемесячного платежа на 45-60%, если у заемщика возникли финансовые трудности, в том числе связанные с рождением ребенка, - рассказывает Марина Малайчик (АИЖК). - В общей сложности по одному договору можно взять «платежные каникулы» на 2 года, но «разовый» период в случае рождения ребенка от 6 месяцев до полутора лет.

При всем этом плата за подключение к программе «Лояльная ипотека» составляет всего 0,3 процентных пункта к ежегодной процентной ставке. И после того, как Агентство изучит спрос на эту услугу, будет принято решение о ее массовом запуске».

Подобные программы также действуют, например, в КБ «Московское ипотечное агентство» и в «Далькомбанке». Впрочем, договориться о временном уменьшении платежей или реструктуризации кредита в случае рождения ребенка можно практически с любым банком, даже не имеющем «спецпрограммы».

Его разрешается потратить при получении кредита в качестве первоначального взноса, либо на погашение долга (или части долга) уже имеющегося займа. Уменьшить долг при помощи материнского капитала можно практически в каждом банке: в списке Сбербанк РФ, ВТБ 24, DeltaCredit, Абсолют Банк, банк «Открытие», КБ МИА, Райффайзенбанк, ФлексБанк, все банки, работающие по программам АИЖК, и многие другие.

Если материнского капитала хватает на погашение задолженности, то кредит закрывается, а если покрывается лишь часть долга, то банк пересчитывает график платежей. «При этом, как и в нашем банке, может быть предусмотрено два варианта: первый - пропорциональное уменьшение срока кредитования при сохранении размера аннуитетного платежа; второй - уменьшение ежемесячных взносов по кредиту при неизменном сроке кредита», - сообщает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка. Чаще заемщики выбирают второй вариант.

При помощи материнского капитала существующий долг обычно уменьшается на 10-20%. Скидки семьям с детьми предлагают и некоторые коммерческие банки, например, УралСиб. «По его условиям за каждого ребенка молодая семья получает скидку до 0,5% от стандартной ставки по выбранной программе.

Это значит, что если в семье трое детей, то процентная ставка по кредиту может уменьшиться на 1,5%», - рассказывает Максим Ельцов (Первое Ипотечное агентство). По мнению эксперта, это на сей день одно из лучших предложений, тем паче, что ставка снижается и в случае, если ребенок (первый, второй или последующий) рождается во время действия кредитного договора.

Однако «кредитные каникулы» спасают не всегда. «Чаще всего отсрочка предоставляется лишь на основную сумму долга, а проценты по кредиту все равно приходится выплачивать. Но если по кредиту предусмотрены аннуитетные платежи, то в течение первых лет основную долю в ежемесячном взносе составляют проценты по ипотеке, а сумма, направляемая на покрытие задолженности, составляет менее 20-25% от общего размера платежа.

В таком случае при ежемесячной выплате в 25 000 руб. проценты по кредиту составляют около 20 тыс. руб., а размер погашения долга только 5 тыс. руб. Соответственно отсрочка позволит платить не 25 тыс. руб., а 20 тыс., что в сложных финансовых обстоятельствах, вероятнее всего, не спасет», - объясняет Максим Ельцов (Первое Ипотечное агентство).

Есть и еще плюсы - более низкие тарифы по страхованию таких объектов и отсутствие необходимости производить оценку недвижимости перед выдачей кредита». И третья рекомендация от Александра Ефимова: выбирать максимально возможный срок кредитования.

Это позволит снизить ежемесячные платежи по кредиту, при всем этом не лишая права внесения бОльших сумм. А остальная сумма в этом случае приходит от Пенсионного фонда.

Аналогичная программа, называющаяся просто - «Материнский капитал», была разработана и в АИЖК. «По этой программе заемщики получают возможность купить квартиру, имея всего 10% собственных средств от ее стоимости. При всем этом сумма материнского капитала учитывается сразу при выдаче кредита, еще до реального получения денег из Пенсионного фонда РФ.

Это позволяет увеличить максимальный размер ипотечного кредита даже менее платежеспособным заемщикам и, как следствие, приобрести более просторное жилье», - рассказывает Марина Малайчик (АИЖК). У них есть возможность взять кредит по более низким ставкам (0,25-1,5 процентных пункта меньше), особенно если в семье уже есть дети или при их появлении.

Также они могут получить ипотеку, располагая лишь 10% от стоимости жилья против обычных 20-30%, причем без увеличения банковских комиссий или дополнительного страхования. А если использовать средства материнского капитала, то можно иметь на руках даже 5% от стоимости приобретаемой квартиры.

Активно материнский капитал используется и для получения нового кредита. Правда, в качестве первоначального взноса его принимает не такой обширный список банков.

В главном это либо крупные кредитные учреждения, такие как ВТБ 24 и Московский Банк Реконструкции и Развития, либо специализирующиеся на ипотеке - например, DeltaCredit. «В нашем банке для распорядителей материнского капитала первоначальный взнос из собственных средств может составить всего 5% от стоимости жилья», - рассказывает Анна Пантелеева. Иначе говоря, ипотеку всегда можно выплатить досрочно (а согласно недавно принятому закону - без штрафов и мораториев - от ред.), но в случае возникновения временных финансовых сложностей сравнительно небольшие ежемесячные платежи вносить проще.

Так реально уберечь себя от просрочек и соответствующих штрафных санкций. Резюме журнала www.metrinfo.ru Молодые семьи, наиболее нуждающиеся в улучшении жилищных условий и еще, обычно, не вставшие крепко на ноги, пользуются неким расположением банков.

Кредит по этой программе можно взять на срок до 30 лет под 10,25%. Выбрать лучшее Как выбрать правильную программу и наиболее подходящие условия?

Сначала, еще до обращения в кредитные учреждения, Александр Ефимов, начальник управления развития ипотеки банка «Открытие», рекомендует молодым людям разузнать, нет ли в их регионе дополнительных государственных субсидий и не имеют ли они права воспользоваться помощью государства. Очередной совет эксперта - рассмотреть вариант приобретения в кредит новостройки: «Банки, работающие по программе государственной поддержки, часто предлагают более выгодные условия для новостроек, чем для вторичного жилья.

При всем этом стоимость строящейся недвижимости, обычно, ниже, чем цена готовой квартиры идентичного уровня качества. Кроме того, можно использовать материнский капитал на погашение уже имеющегося долга (полностью или частично), а в случае появляется ребенка - «уйти» на кредитные каникулы, временно уменьшив размер ежемесячных платежей. Текст : Ольга Агуреева